全面领先！成都“蓉易贷”如何精准击破中小微企业融资“坚冰”？

记者：张祎

开放、包容、活力的成都，不但吸引着四面八方的来客，也在迎接着不断“破壳”的市场主体。

统计数据显示，2020年，成都市新增市场主体数量突破60万户，位列副省级及以上城市首位。2021年，成都市新登记市场主体再创历史新高，达到62.69万户，市场主体总数已有332.06万户。

一个个市场主体在经济沃土中“生根发芽”后，如何帮助他们“枝繁叶茂”？对此，2020年10月16日，成都放出大招，正式推出“蓉易贷”普惠信贷工程，由财政出资设立风险补偿资金池，由政府牵头整合各方资源，按照试点期、调整期、推广期三步推广实施，精准破解中小微企业“融资难、融资贵、融资慢”难题，进一步做强中小微企业发展的金融支撑。

“蓉易贷”出现之前，在成都金融市场各种政策金融产品已超过20个，但从运行结果看，“蓉易贷”表现更为亮眼。截至2022年2月末，已累计为2.94万户中小微企业提供376.93亿元无抵押贷款，同时贷款平均利率仅4.18%，低于全市企业贷款加权平均利率57个BP，放款规模、惠及企业户数、行业覆盖面在西部地区普惠型政策金融产品中全面领先。

作为一款风险比例不高、没有贴息政策的政金产品，“蓉易贷”究竟是靠什么成功疏通了贷款“堵点”、击破了融资“坚冰”？

激活供给端：财政资金池压舱、不同金融组织互补

面对庞大的企业群体以及海量的贷款需求，成都首先将关注点放在了金融机构的放贷意愿上。

在“应纳尽纳”的原则下，“蓉易贷”将注册地及缴税关系在成都市内的所有中小微企业、“三农”和个体工商户均作为信贷支持对象，支持单户贷款金额不超过1000万元的信用贷款、保证贷款和权利质押贷款。众所周知，小微客群经营不稳定、抗风险能力弱，在传统的授信模式下很难获得贷款。为了推动金融机构“敢贷”“愿贷”，成都统筹设立了“蓉易贷”风险补偿资金池，首期由市级财政出资10亿元，并建立长期性、动态性资金补足机制，所需资金缺口纳入各级财政预算。

从具体运作看，风险补偿资金池在整个“蓉易贷”体系中发挥着压舱石的作用。根据贷款类型不同，“蓉易贷”采用“442银政担模式”和“73银政模式”两种贷款风险分担方式，资金池对金融机构、融资担保公司进行风险分摊和担保费补贴。为提高融资效率，“蓉易贷”采用贷后备案制度，由资金池管理机构批量纳入，贷款逾期时，由资金池及时向融资服务机构兑付风险补偿和预补偿款。风险补偿机制的设立、财政资金的兜底，有效激活了金融供给端。国有大行、股份制银行、城商行、农商行、融资担保机构、小贷机构、保险公司……各类地方金融组织纷纷加入“蓉易贷”普惠信贷工程，合作机构数量由首批试点入围的9家增至目前的28家，有效补位不同贷款需求空缺，充分满足了不同行业不同领域中小微企业的多样化融资需求。

贴近需求端：下沉普惠市场、“线上+线下”发力

作为一项普惠信贷工程，“蓉易贷”之所以能够快速落地和见效，除了模式上的创新性外，还缘于施策之“细”。

“蓉易贷”采用了“市区联动、部门协作、多方参与”的运作机制，由市金融监督管理局、市财政局牵头，组建“蓉易贷”市级部门联席会议，具体推动各项创新机制的落实、检验和优化完善。为突出产业导向，“蓉易贷”建立了有导向、有规模、有质量的白名单企业库，将符合国家、省市重点产业领域的企业或创新型中小微企业纳入其中，优先满足融资需求。同时，成都在全国率先提出并关注中小微企业“融资慢”问题，“蓉易贷”在推行之初就制定下效率优先目标，明确要求“白名单内小微企业贷款一般应在融资服务机构首次联系企业后3个工作日之内办结”，并主动舍去贴息政策，突破了贴息政策带来的效率影响和规模限制。

截至2022年2月末，“蓉易贷”已形成涵盖工业信息、互联网、大数据、电子商务、清洁能源、运输物流、零售流通、旅游会展、养老等50多个细分行业的白名单筛选标准，实现入库白名单企业13596家，累计获贷白名单企业2922户，获贷率达21.49%。

尤为值得一提的是，“蓉易贷”通过“线上+线下”的运营和服务，进一步打通了小微企业与金融机构之间的供需壁垒。线下，成都各区（市）县通过自建、联建、共建等方式，建立起634个场所规范、服务标准、标识统一的“蓉易贷”融资服务中心，配备融资服务专员，为中小微企业提供贷前咨询、贷中跟进、贷后管理等一站式融资服务。线上，为科学运作“蓉易贷”业务，负责资金池运营管理的成都市融资再担保有限责任公司以区（市）县白名单管理、融资服务中心管理、合作机构业务申报三大核心功能打造出“蓉易贷”全流程线上服务模式，通过线上综合管理平台实现“蓉易贷”实时申报、自动审核、及时审批，申报审核时间仅需1个工作日。

全方位、手牵手的服务，使得政府和机构不断挖掘出企业的融资潜力，金融“活水”覆盖范围进一步扩大。截至2022年2月末，“蓉易贷”首贷户已有7228户，首贷率达到24.55%。显然，“蓉易贷”的成功试水，不但为提振市场信心、满足融资需求、纾困融资问题打下了坚实基础，也为破解中小微企业融资难题提供了一份具有观察和参考意义的地方样本。